分割払いとリボ払い、どちらもお金に困った時に助かる支払い方法だということはわかっているけれども、どのような違いあるのかわからない…という方は意外と多いのではないでしょうか？
そこで今回はそれら2つの支払い方法についてわかりやすく解説。クレジットカード利用時にどちらを使うべきか迷っている方は是非、参考にしてみてくださいね。
分割払いとリボ払いの違い：
まず、分割払いとリボ払いの違いを解説する上で、感覚的にも理解しやすい分割払いの解説からはじめてみたいと思います。
分割払いとは？
分割払いとは返済回数を決めて支払う方法のこと。例えば10万円の商品を分割10回払いで購入する場合には、10万円÷10回なので1回あたり1万円＋金利の支払いをすることになります。
『ん？よくわからないな…』という方には、こう箇条書きをするとわかりやすいと思います。要するに購入代金が10万円なら、それを何回にわけて支払いをするかを決めるのが、分割払いなのですね。
- 10万円を5回払い：2万円を5回＋金利
- 10万円を10回払い：1万円を10回＋金利
- 10万円を20回払い：5,000円を20回＋金利
但し、分割払いではそれじゃ好きな回数を選択できるのかというとそんなことはありません。すべてのクレジットカードでは選択可能な回数があらかじめ決められているので、その回数の中から自分が使いたいものを選ぶことになります。
詳しくは下記記事にまとめてあるので、そちらをご覧ください。
リボ払いとは？
ではリボ払いとはどんな支払方法なのかというと、こちらは支払い回数ではなく支払い金額を固定させる方法のこと。
例えば毎月のリボ払い返済金額を1万円で設定した場合、10万円の商品をリボ払いすると10回払い、20万円の商品なら20回払いになります（下記は月々の支払額を1万円で固定させた場合）*1。
- 10万円をリボ払い：1万円×10回払い＋金利
- 20万円をリボ払い：1万円×20回払い＋金利
- 30万円をリボ払い：1万円×30回払い＋金利
また、リボ払いでは毎月の支払い金額を変更することも可能。仮に「毎月、2万円は返せる」と思うなら、下記のようになります。
- 10万円をリボ払い：2万円×5回払い＋金利
- 20万円をリボ払い：2万円×10回払い＋金利
- 30万円をリボ払い：2万円×15回払い＋金利
こんな感じで毎月の支払い金額を固定し、ゆとりのある返済を目指すのがリボ払い。無理のない返済金額を設定することで、それ以下であれば全額返済、それ以上なら翌月に支払いを回す…ということが可能になります。
- 例：リボ払い返済金額を10万円に設定し、15万円のクレジットカード利用をした場合は、15万円のうち10万円を1回目に支払い、翌月に残りの5万円＋金利の支払いをすることになる。
分割払いとリボ払いの違い：
ここまでお読みいただければ分割払いとリボ払いの違いは理解してもらえたかと思いますが、ではどんな場合にどちらの支払い方法を使うべきなのでしょうか？その使い分けについても少し触れておきたいと思います。
- 分割払い：支払い回数を決めて払う方法
- リボ払い：毎月の返済金額を決めて払う方法
分割払いを使うべき場合：
分割払いを使うべきケースは、一時的にお金が必要になった場合。例えばエアコンやパソコンといった高額品が壊れてしまったけれども、手元に現金が不足している…という場合などに役立つことでしょう。
つまり高額品の購入以外は通常通り1回払いで、高額品購入のみ分割払いを使うなどするのがおすすめです（一時的にお金が足りないだけなら下記記事も参考に）。
結婚式費用、出産費用などにも：
また、分割払いは結婚式費用、出産費用といった人生において急に必要となった支払いにも有効。
分割24回払いや36回払い等を利用すれば2～3年にわたって無理なく高額な支出を払っていくことが出来るので、生活レベルを維持しつつ、少しずつ返済にお金を回していくことが出来ます。
リボ払いを使うべき場合：
次にリボ払いを使うべき…というか、使わなくちゃいけないケースは、生活費などの「これが無いと行きていけない…」というお金に困った時、これに尽きます。
例えば『とりあえず毎月、2万円だったらカードの返済にまわせる』という、この金額だったら返せるという金額がある方は、コンビニでもスーパーマーケットでも、いつでもどこでもリボ払いを使うことで返済の先送りをすることが出来るので、急場をしのぐことが可能。
ただこの先も収入が増える予定がないのであれば、リボ払い利用＝自己破産への道を歩み始めることに繋がるのでおすすめはしません。
- この先、収入が増える予定あり：リボ払いでその場しのぎはOK
- この先、収入が増える予定がない：リボ払いを使うと自己破産する可能性大
それでもリボ払いを利用したいなら、きちんと返済計画をたてた上での利用をどうぞ（リボ払いの金利発生を抑える方法については下記記事を参考に）。
リボ払いも分割払いも不要なら使わない：
最後に。
言うまでもなく、リボ払いや分割払いは借金そのものです。急場をしのぐためにどうしてもこれらの支払い方法を利用しなくてはいけなくなった場合を除き、極力、利用しないようにするのがベスト。
仮に常用してしまえば前述のように自己破産への道をまっすぐに突き進むことになってしまうだけなので、迂闊に使えば人生が狂いかねませんよ（すでに使ってしまってる方は下記記事を参考に）。
以上、分割払いとリボ払いの違いをわかりやすく解説！クレジットカードでどちらの支払い方法を使うべきか、わからないという方に…という話題でした。
参考リンク：
クレジットカードにはその他にもボーナス払いや分割2回払いといった金利が発生しない賢い支払い方法が存在。あまり詳しく知らないな…という方は下記記事もあわせてどうぞ。
*1:厳密には金利を毎月の支払い金額に含むか、それとも含まないかで返済回数は異なる場合があります。今回の記事ではざっくりとした分割払いとリボ払いの解説をするために、このあたりの難しいところは省略させてもらいますね。