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消費者金融とヤミ金を混同している人があまりにも多いので、その違いを解説!お金に困ってもヤミ金だけは絶対に利用してはいけません。

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ちょっと知っている人であれば『そんな馬鹿な!』と思われるかもしれませんが、消費者金融とヤミ金を混同している人ってかなり多い印象があるんですよね。

例えばヤフー知恵袋を見てみると、下記のような質問をすぐに発見することが出来る状況。決してくまなく探したわけではなく、ものの1分もあればこういった質問を見つけられます。

これ以外にも『(消費者金融名)+ヤミ金』で検索すると、Yahoo!知恵袋にかぎらず、ごまんと類似した質問が見つかります。みなさん、ガチでよくわかっていない。

そこで今回はキャッシング初心者の方を対象に、ヤミ金と消費者金融の違いをざっくりと解説したいと思います。消費者金融は怖い…と思っている方は是非、この記事を読んでその実情を理解してみてくださいね。

消費者金融、サラ金、ヤミ金、街金の違い:

まずはカンタンに、消費者金融、サラ金、ヤミ金、街金の違いを解説します。

  • 消費者金融…法律に則ってお金を貸している業者。
  • サラ金…過去、使われていた消費者金融の呼び方*1
  • 街金(まちきん)…小規模な消費者金融。違法業者であることも。
  • ヤミ金…法律を無視してお金を貸す業者。 いわゆる犯罪者。

といった感じ。ご覧のように消費者金融=サラ金ではありますが、消費者金融=ヤミ金ではありません。

法を守っているか、無視しているかの違い:

次に消費者金融とヤミ金の違いをざっくりと解説するなら、法律を守りながらお金を貸してくれるのがアコムやプロミスといった消費者金融で、法律を無視してトイチ(10日で1割の金利を請求する)などでお金を貸すのがヤミ金です。

  • 合法的な業者:消費者金融
  • 違法業者:ヤミ金

街金と呼ばれるようなところはどちらにも明確に属さない、グレーな業者さんであることが多いです。法律に則ってお金を貸してくれる良心的な業者もあれば、ブラックに限りなく近い傾向が強いところもあるので、その見極めをする自信がない方は使わないほうが無難でしょう。

消費者金融を使うのも危ないんじゃないの?

ここまでで合法的にお金を貸してくれるのが消費者金融で、違法にお金を貸すのがヤミ金である…というところまではご理解いただいたかとは思いますが、では、消費者金融でお金を借りることについては本当に安全なんでしょうか?

正直、中小の消費者金融については、法律に則ってお金を貸しますよ…といいながら、裏ではグレーなことをやっている会社もあるにはあります。しかし、大手消費者金融と呼ばれる、アコム、プロミス、アイフルあたりであれば、まるで銀行からお金を借りるかのように「ビジネス」としてお金を貸してくれます。

  • 大手消費者金融:銀行のようにお金を貸してくれる
  • 名前を聞いたこともない中小消費者金融:グレーな場合も

少なくともこの大手消費者金融からお金を借りる場合には、みなさんが想像しているような夜中にパンチパーマのおじさんが家のドアを叩くとか、1日100回以上も携帯電話に着信が入っているとか、更にはドラム管にコンクリート詰めにされて東京湾に沈められるとかは絶対にありません(苦笑)。

反面、ヤミ金業者は違法業者なので、そういった法律で禁止されているような取り立てを行ってくる場合もあります。下手をすると拉致監禁といったような身の危険を感じることまでされるケースもありえますので、ヤミ金は絶対に利用しないようにしてください(犯罪者からお金を借りるようなものです)。

比較項目 大手消費者金融 ヤミ金
合法か違法か 合法業者。貸金業法にのっとってお金を貸してくれる。 違法業者。法律で定められたルールを全く守らない。
貸出金利 最大年利18%程度。借入額によってはもっと低い金利で貸してくれる。年利20%以上の金利で貸し出すことはない(違法金利にあたるため)。 ソフト闇金と呼ばれるような業者でも貸出金利81%以上。場合によってはトイチで年利365%やトサン、トゴと呼ばれる年利1,000%以上の金利を請求されることも。
取り立ての厳しさ 合法的な取り立てのみ。着信は1日3回まで、夜20時以降の取り立て禁止など厳格なルールがある。 そもそも法律を守らないので、脅し、拉致、暴力など様々な取り立てをされる可能性がある。また、自分だけでなく家族等にも同様の被害が出ることも。
取り立て対象 契約者本人のみ。家族や兄弟、恋人への取り立ては禁止されている(自主的に家族が返済する場合は除く)。 自分以外にも被害が出ることも。家族だけでなく、同僚や近所の住んでいる方に被害が出る場合もある。
取り立てる人 会社員。格好は白シャツ&スーツであることが多い。 柄シャツ&金のネックレスなどの、威圧的な人間が取り立てに来る。

この比較表を見たらほとんどの方が、「ヤミ金からだけはお金を借りてはいけない」ということがお分かりいただけたのではないでしょうか?

大手消費者金融の利用者数は驚くほどに多い:

あと、大手消費者金融を使うのが怖い…と思っている方に、ちょっと安心できるデータも置いておきます(詳しくはこちらの記事でも紹介しています)。

名称 貸付残高 会員数
アコム 7,364億円 139万人
プロミス 7,117億円 129万人
アイフル 2,294億円 59万人

あくまで2014年時点での数字ではありますが、アコム、プロミス、アイフルの3社だけで300万人以上の利用者がいる状況。日本の成人人口で考えると、だいたい老若男女あわせて30人に1人くらいが大手消費者金融を使っている計算になります。

これを多いと見るか少ないと見るかは人それぞれですが、こういった多数の利用者を抱えているからこそ、大手消費者金融は1人の利用者に違法な取り立てをして、業務停止命令を金融庁から受けることは出来ません。

仮に脅しや恐喝といった取り立てをしてしまえば、せっかくあれだけテレビCMをバンバン流してイメージアップを行っている効果も薄れてしまうことになるので、大手であればあるほど、きちんと法律に則ってお金を貸してくれるのですね(下記公式サイトもチェックしてみてください)*2

大手消費者金融:

低金利のところからお金を借りれると思っていると:

雑誌や新聞などには大手消費者金融よりもかなり低い金利が表示されている貸金業者が掲載されていることがありますが、これらの広告は「おとり広告」である可能性が高いのでご注意ください。

「金利3.2%で500万円まで貸します!」みたいな広告をみると、ついつい大手消費者金融と比較してこちらのほうがお得かも?と思ってしまうところですが、実際には資金力のない中小消費者金融がそんな低い金利でお金を貸せるはずはありません。

  • 大手消費者金融:銀行から低金利でお金を調達できる
  • 中小消費者金融:銀行から借りる金利が高い

そのため、絶対に「金利が低いから」という理由だけで、聞いたこともないような怪しい業者からお金を借りないようにしてくださいね。詳しくはこちらの記事にもまとめてあるので参考にどうぞ。

ヤミ金は絶対に利用しない:

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消費者金融からひと通りお金を借りて、もうこれ以上返済できない!となった時、人は藁にもすがる思いでヤミ金からお金を借りてしまうようですが、もうここまで来るとすべての借金を完済することなんて不可能。

だったらヤミ金から借りて怖い思いをするくらいなら、借りる前に自己破産などの債務整理を検討してください。大事なことなのでもう一度。ヤミ金から借りるくらいまで借金が膨れ上がったら、闇金を使わずに債務整理。これに限ります。

そのほうが精神衛生上でもマシですし、ヤミ金からお金を借りると大げさではなく、家族や知人友人まで巻き込まれることがあるので、取り立て以外にもストレスは半端ないですよ。

  • 大手消費者金融からの借入:自分ひとりの責任で終わる
  • ヤミ金の利用:知人や家族だけでなく、会社にも迷惑がかかる

…と強めに書いても借りてしまう方は借りてしまうので、ヤミ金による取り立てで一家心中をした事件について引用しておきます(こちらより)。

2003年6月14日未明、大阪府八尾市の主婦(当時69歳)と夫の清掃作業員(当時61歳)と主婦の長兄(当時81歳)の3人が、西日本旅客鉄道(JR西日本)関西本線の踏切で電車への投身自殺する心中事件が発生。主婦は自殺する直前に、闇金融による法外な利子と執拗な取り立てを苦にしていたことを書いた遺書を残していた。

親族の入院費などがかさんで、自己破産した主婦は同年4月8日に090金融をしていたヤミ金融業者から1万5000円を借りた。しかし、その直後からヤミ金融業者は主婦宅だけでなく主婦のアルバイト先や友人宅や無関係の周辺住民の家にも連日電話をかけ続けるなどの脅迫的な取り立てをしていた。

法外な利子で借金が膨らみ、現金15万3000円を指定する金融口座に振り込んでも、利子だけで毎週1万5000円を支払う状態に追い込まれていた。

これを読んでもあなたがほんとうにヤミ金からお金を借りますか?借りて幸せになる人などひとりもいませんよ。

消費者金融=ヤミ金と勘違いするとろくなことがない:

ついでに忠告しておくと、消費者金融からお金を借りることに抵抗がありすぎて、クレジットカード現金化を利用してしまう方もいますが、これもほんと危ないです。

クレジットカード現金化は中小業者が入り乱れている状態で、法律が整備されていないほぼ違法状態な業態…。そのため、中にはヤミ金なども多数、紛れ込んでいる状態なんです(下記リンクのように、消費者庁も絶対に利用しないように薦めています)。

このようにうかつに手を出すと取り返しのつかないことになりますので、ヤミ金同様にクレジットカード現金化も絶対に使わないようにしてくださいね(被害に合う方が1人でも減るように、周りの方にも教えてあげてください)。

以上、消費者金融とヤミ金を混同している人があまりにも多いので、その違いを解説!お金に困ってもヤミ金や現金化業者だけは絶対に利用してはいけません…という話題でした。

参考リンク:

すぐにお金が必要だ…という場合には、クレジットカードの即日発行もあわせて検討してみてください。クレジットカードで上手に支払いを先送りにして、無理のない返済計画をたててもらえればと思います。

news.cardmics.com

*1:お金を貸す人や業者のことを全般をサラ金と呼ぶ場合もあるので、サラ金=街金やサラ金=ヤミ金である可能性もあります(最近では、違法性を含む意味で使われることが多い言葉です)。

*2:ちょっと前に報道番組で話題になったような、脅迫電話のような取り立てをされることはなくなりました。ああいったテープがテレビで放送されてしまうと、消費者金融のイメージが一気に悪くなるので、消費者金融としても過度な取り立てを自粛しているのです(法律を遵守した取り立てをしている)。

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